Cyber Insurance e Risk Assessment: un binomio strategico

Il mercato della cyber insurance è radicalmente cambiato. Le polizze non sono più semplici “coperture aggiuntive”: sono parte integrante della strategia di business continuity e resilienza operativa. Tuttavia, l’aumento di sinistri e la complessità degli attacchi hanno portato gli assicuratori a esigere Risk Assessment dettagliati e verificabili.

Firmare un questionario non basta più. Le compagnie cercano prove. E l’unico modo per fornirle è un RA (Risk Assessment) aggiornato, tracciabile e legato a controlli tecnici reali.

Cosa copre una polizza cyber?

Una polizza cyber copre rischi concreti e misurabili, tra cui:

• Attacchi ransomware e blocchi produttivi
• Violazioni di dati personali (GDPR), sanitari (PHI), finanziari (PCI)
• Errori umani o malconfigurazioni critiche
• Responsabilità verso clienti e terzi
• Costi per forensics, legali, PR e notifiche

Le clausole più frequenti includono:

• First-party loss: danni interni e interruzione attività
• Third-party liability: contenziosi legali e risarcimenti
• Incident response e reputational loss: copertura servizi post-incidente

Normativa di riferimento: Regolamento UE 2016/679 – GDPR, DORA – Digital Operational Resilience Act

Il Risk Assessment: passaporto per ottenere (e mantenere) la copertura

Il Risk Assessment è oggi lo strumento principale che gli attuari assicurativi utilizzano per:

• Capire la reale esposizione al rischio
• Valutare le contromisure in atto
• Calcolare l‘Expected Loss annuale
• Determinare premi e condizioni

Linee guida FAIR: Factor Analysis of Information Risk è lo standard più riconosciuto per quantificare il rischio in termini economici.

Un RA efficace dimostra che l’organizzazione:

• Conosce e governa i propri rischi
• Ha implementato controlli tecnici adeguati
• È in grado di rispondere e ripristinare rapidamente

Normativa di riferimento: perché gli assicuratori chiedono evidenze

Il panorama normativo europeo impone standard elevati di responsabilità in caso di incidente cyber.

Gli assicuratori adeguano i requisiti delle polizze per allinearsi a obblighi specifici:

GDPR (Art. 32 – Sicurezza del trattamento)

Richiede misure tecniche e organizzative adeguate per proteggere i dati personali. In caso di violazione, l’onere della prova spetta all’organizzazione.

NIS2 (Art. 21 – Misure di gestione rischio cyber)

Le imprese essenziali e importanti devono dimostrare di aver effettuato un RA formale e di aver implementato controlli proporzionati.

DORA – Resilienza Digitale (Art. 10)

Per le imprese finanziarie, il RA è obbligatorio e deve essere aggiornato regolarmente e integrato nella governance ICT.

ACN/AGID – Linee guida RA per PA e infrastrutture critiche

Il RA è richiesto come prerequisito per audit interni, gestione fornitori e incident response.

Perché il Risk Assessment interessa anche CFO e Direzioni Generali

Negli ultimi anni, il Risk Assessment è passato da strumento tecnico a leva finanziaria e strategica. Oggi è centrale per:

• Prevedere l’impatto economico di un incidente (utile per il bilancio e il risk budgeting)
• Giustificare premi assicurativi più sostenibili
• Accedere a bandi e fondi con criteri ESG/cyber
• Dimostrare governance ai revisori contabili e comitati di controllo

→ Un CFO che comprende il linguaggio del RA può dialogare meglio con il mercato assicurativo e con il CdA.

GRC + RA + Cyber Insurance: un’integrazione strategica

Le piattaforme GRC (Governance Risk Compliance) permettono di integrare Risk Assessment, gestione incidenti e policy compliance in un unico ambiente.

Vantaggi dell’integrazione GRC:

• Centralizzazione delle evidenze
• Versioning delle revisioni RA
• Tracciabilità delle approvazioni
• Export diretto di dashboard per broker assicurativi

→ Best practice ISGroup: utilizzare GRC per creare un “dossier assicurabile” già pronto per la compagnia, con evidenze firmate digitalmente.

Confronto: aziende assicurate vs non assicurate (benchmark 2025)

Secondo analisi condotte su 250 aziende clienti ISGroup nel biennio 2023–2024:

Caratteristica	Aziende con RA assicurabile	Aziende senza RA formalizzato
Premio medio polizza (€1M)	€13.800	€18.900
Esclusioni presenti in polizza	Nessuna/1 minima	3–4 clausole critiche
Tempo risposta incidente (MTTR)	<12 ore	>48 ore
Copertura post-attacco ransomware	Totale	Parziale

Esempi settoriali: RA e assicurazione a confronto

Finanza (DORA)

• Scenario: Ransomware su core banking
• Contromisure: SIEM, backup immutabili, DRP testato
• Output RA: EAL stimato €500.000, premio polizza contenuto

Sanità (GDPR)

• Scenario: Data breach su PII e PHI
• Contromisure: MFA, accessi granulari, DLP
• Output RA: rischio residuo ridotto al 30%, nessuna clausola di esclusione

Manifattura (NIS2)

• Scenario: sabotaggio ICS
• Contromisure: segmentation rete, SOC attivo, incident response
• Output RA: copertura approvata con premio agevolato

Mini checklist: come preparare un Risk Assessment assicurabile

• 5+ scenari cyber assicurabili mappati
• Registro dei rischi aggiornato
• Simulazioni impatto economico (RA FAIR o ISO 27005)
• Evidenze tecniche: backup, MFA, logging, training
• Policy e playbook IR formalizzati
• Stakeholder (IT, legale, finance) coinvolti
• Dashboard condivisibile con il broker

Come migliorare l’approvazione e il pricing della polizza cyber

1. Mappa i controlli esistenti e identifica coverage gap
2. Collega controlli a rischi specifici: logica rischio → misura → evidenza
3. Centralizza le evidenze tecniche in formato PDF o GRC dashboard
4. Redigi una sintesi chiara per il broker: impatto stimato, misure attuate, ownership
5. Rivedi il RA post-audit o incidente: aggiornamento continuo = miglior pricing

❓FAQ

• Il mio Risk Assessment deve essere certificato?
• No, ma deve essere tracciabile, metodologicamente solido e firmato internamente. Framework consigliati: FAIR, ISO/IEC 27005, NIST SP 800-30.
• È obbligatorio coinvolgere il broker nella revisione del RA?
• Non è obbligatorio, ma fortemente consigliato: un RA comprensibile e condiviso migliora pricing e condizioni.
• Cosa succede se ho già una polizza ma nessun RA aggiornato?
• In caso di sinistro, la mancanza di RA può comportare contestazioni o limitazioni della copertura. Meglio aggiornare subito.
• Quanto incide un buon RA sul premio della polizza?
• Secondo ISGroup e dati di settore, un RA audit-ready può ridurre il premio fino al 20-30% rispetto a organizzazioni senza documentazione di rischio strutturata.

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Errori comuni da evitare

• Presentare questionari non supportati da RA
• RA generico, obsoleto o senza owner
• Nessuna correlazione tra misure tecniche e scenari assicurabili
• Incident response plan non testato
• RA costruito solo per la polizza, non integrato nella strategia cyber

Glossario tecnico

• Rischio residuo: livello di rischio che rimane dopo l’applicazione delle contromisure
• Impatto: conseguenza economica o operativa di un evento cyber
• Vulnerabilità: debolezza tecnica o organizzativa sfruttabile da una minaccia
• Expected Loss (EAL): valutazione della perdita attesa su base annua
• FAIR: ramework quantitativo per analisi e stima economica dei rischi informatici

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